적금과 예금, 무엇이 다르고 언제 쓰나

구조가 다르다

예금은 처음에 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 두는 상품입니다. 적금은 매달 일정액을 넣어 만기에 목돈을 받는 상품입니다. 이미 돈이 있으면 예금, 지금부터 모을 거면 적금입니다. 둘 중 무엇이 더 좋은지가 아니라 지금 내 돈이 어떤 상태인지가 기준입니다.

적금 금리는 절반쯤으로 읽는다

적금은 매달 넣기 때문에 첫 달 돈만 12개월 치 이자를 받고, 마지막 달 돈은 한 달 치만 받습니다. 그래서 연 5% 적금의 실제 이자는 같은 금액을 처음부터 넣은 예금 약 2.7%와 비슷합니다. 금리 숫자만 보고 적금이 훨씬 유리하다고 생각하면 실망하게 됩니다.

• 적금 실수령 이자 ≈ 표시 금리의 절반 남짓
• 같은 돈이 이미 있다면 예금이 유리
• 계산기로 만기 수령액을 직접 확인

세금과 우대 조건

이자에서 15.4%의 세금이 빠지므로 실제 손에 쥐는 금액은 광고보다 적습니다. 높은 금리를 내건 상품은 카드 사용, 급여 이체 같은 우대 조건이 붙는 경우가 많습니다. 조건을 못 채우면 기본 금리만 받으니 가입 전에 조건이 내 생활과 맞는지 먼저 봅니다.

중도해지가 가장 큰 손실

만기 전에 깨면 약정 금리 대신 아주 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 그래서 만기까지 확실히 둘 수 있는 돈만 넣어야 하고, 비상금은 따로 두어야 합니다. 한 상품에 몰아넣기보다 기간을 나눠 여러 개로 가입하면 급할 때 하나만 깨면 됩니다.