積立と定期預金、何が違っていつ使うか

構造が違う

定期預金は最初にまとまったお金を一度に入れて満期まで置く商品です。積立は毎月一定額を入れて満期にまとまったお金を受け取る商品です。すでにお金があるなら定期預金、これから貯めるなら積立です。どちらが良いかではなく、今の自分のお金がどういう状態かが基準です。

積立の金利は半分くらいに読む

積立は毎月入れるため、最初の月のお金だけが12か月分の利息を受け取り、最後の月のお金は1か月分しか受け取りません。そのため年5%の積立の実際の利息は、同じ金額を最初から入れた定期預金約2.7%と同程度です。金利の数字だけを見て積立がずっと有利だと思うと失望します。

• 積立の実受取利息 ≈ 表示金利の半分強
• 同じお金がすでにあるなら定期預金が有利
• 計算機で満期受取額を直接確認

税金と優遇条件

利息から15.4%の税金が引かれるので、実際に手にする金額は広告より少ないです。高い金利を掲げる商品はカード利用や給与振込などの優遇条件が付くことが多いです。条件を満たせなければ基本金利しか受け取れないので、加入前に条件が自分の生活に合うか先に見ます。

中途解約が最大の損失

満期前に解約すると約定金利の代わりに非常に低い中途解約金利が適用されます。だから満期まで確実に置けるお金だけを入れ、緊急資金は別に置くべきです。一つの商品にまとめるより期間を分けて複数に加入すれば、急な時に一つだけ解約すればすみます。